SEGURO DE VIDA

Los seguros de vida son una forma importante de protección financiera para las familias en caso de tragedia. La elección del tipo y cantidad de seguro de vida depende de las necesidades financieras y las circunstancias individuales de cada persona.

Tipos de Seguros de Vida

Hay varios tipos de seguros de vida, pero los dos tipos principales son el Seguro de Vida Temporal (también conocido como término) y el Seguro de Vida Permanente (como el seguro de vida entera o universal) entre otros.

Conceptos Importantes de los Seguros de Vida

A continuación abordaremos los conceptos importantes, ademas de los terminos que se usan en las polizas de seguro de vida para poder entender las diferentes opciones y beneficios que ofrecen las compañias aseguradoras.

Beneficiario – los beneficiarios son las personas que usted elige para que reciban el dinero de la póliza de seguro de vida.
Valor en efectivo – es una porción del seguro de vida permanente que puede usar pagar para sus préstamos, como si fuera dinero en efectivo o para pagar las primas de la póliza. El valor en efectivo generalmente se acumula con el tiempo y se puede usar mientras usted aún vive.
Beneficio por muerte – el monto pagado al beneficiario cuando el titular de la póliza se muere.
Bienes – el dinero y los bienes que posee una determinada persona, especialmente al morir.
Renovación Garantizada –una póliza que debe ser renovada por la compañía de seguros siempre y cuando usted siga pagando su prima.
Ilustración vigente – la ilustración de la póliza vigente es un cuadro de su póliza de seguro. Le mostrará exactamente lo que ha sucedido desde el principio de su póliza hasta la presente fecha, y lo que puede suceder en el futuro, manteniendo las suposiciones actuales. Las ilustraciones normalmente muestran los valores de acuerdo a las suposiciones actuales, así como valores de acuerdo a las garantías provistas bajo la póliza.
Fecha de vencimiento – la fecha en que se paga la póliza de seguro de vida.
Póliza – un contrato entre usted y su compañía de seguros. La póliza le dice lo que está cubierto y lo que la compañía de seguros está obligada a pagar.
Prima – la tarifa que usted paga a la compañía de seguros por su póliza.
Nota Importante – El valor en efectivo y el beneficio por muerte de una póliza de seguro de vida generalmente están exentos de los acreedores, demandas en procedimientos de quiebra, ejecución, embargo u otros procesos legales.

Tipos de pólizas de Seguro de Vida

Vida Temporal

Las pólizas temporales–como su nombre lo indica, están destinadas a cubrir las necesidades de seguro que son temporales. Como por ejemplo, pagar una hipoteca o alguna otra deuda, o pagar los gastos universitarios.

VIDA A TERMINO: La mayoría de las pólizas de vida a término ofrecen un beneficio por muerte que garantiza un pago fijo a sus beneficiarios si muere durante el término de la póliza. El beneficio por muerte y la prima generalmente son fijos y no tienen valor en efectivo. Las pólizas a término solo duran un período de tiempo determinado. Por ejemplo, los términos pueden ser de 1 año, 5 años, 30 años, etc. El beneficio por muerte puede aumentar, disminuir o permanecer igual durante el término.

PLAZO ANUAL RENOVABLE: Estas pólizas tienen un plazo de 1 año. Lo que paga, también conocido como la prima, cambia cada año de acurdo a su edad cuando renueva la póliza.

TERMINO NIVELADO: Estas pólizas tienen plazos que duran varios años. La prima de la póliza generalmente se fija durante el término de la póliza. Pero, hay ocasiones en que la prima cambia después de varios años. Asegúrese de saber antes de comprar esta póliza.

Vida Permanente

Estas pólizas ofrecen cobertura para toda su vida y tienen otras características y beneficios. El seguro de vida permanente ofrece un beneficio por muerte y valor en efectivo. La característica singular es el componente de ahorro de valor en efectivo que crece con el tiempo. Estas pólizas ofrecen flexibilidad financiera porque le permiten retirar, invertir o pedir prestado de las ganancias de valor en efectivo mientras está vivo. También puede utilizar el valor en efectivo para pagar las primas futuras.

VIDA ENTERA TRADICIONAL: La prima se basa en su edad al momento de comprar la póliza. Cuanto más joven sea, más baja será la prima. La cantidad que paga, el beneficio por muerte y el valor en efectivo se establecen y no cambian con el tiempo.

VIDA UNIVERSAL: Vida universal es un tipo de póliza de vida entera, pero la cantidad de la prima que paga, el beneficio por muerte o el valor en efectivo puede cambiar.

*️⃣ Renueve su póliza cada año. Solicite una “ilustración vigente” para asegurarse de que los valores de la póliza no hayan cambiado. La ilustración vigente es un cuadro de su póliza de seguro. Le mostrará exactamente lo que ha sucedido desde el principio de su póliza hasta la presente fecha, y lo que puede suceder en el futuro, manteniendo las suposiciones actuales. Si los valores de su póliza han cambiado, es posible que deba ajustar sus primas para evitar perder su beneficio por muerte o su valor en efectivo.

OTROS

Consulte con un agente, una empresa, un abogado o un asesor financiero sobre cómo los seguros a continuación se diferencian de los seguros de vida.

* La anualidad es un instrumento financiero para ahorrar dinero. La mayoría de la gente las usan para la jubilación o para acumular ahorros. También sirven como fuente de dinero para su familia y para otros herederos.

* Seguro de crédito, accidentes y salud y seguro de vida crédito. El seguro de crédito se vende junto con un préstamo, con las tarjetas de crédito o con alguna otra cuenta de crédito y está diseñado para pagarle a su prestamista si usted no puede hacer los pagos por su propia cuenta. Consulte nuestra Declaración de Derechos de Crédito para obtener más información.

* Seguro Funerario Repagado. Este es un tipo especial de póliza que paga por adelantado los gastos del funeral.

Guía de Compras del Seguro de Vida

¿Está pensando en comprar un seguro de vida? No todos necesitan seguro de vida. Considere su edad, sus bienes y si tiene personas que dependen de usted para recibir apoyo financiero.

La gente compra seguros de vida por muchas razones. Pregúntese si alguno de estos factores se aplica a usted.

1 – ¿Necesita reemplazar su ingreso para mantener a su cónyuge, hijos o a otros miembros de su familia?
2 – ¿Su familia necesitará ayuda para pagar sus gastos funerarios?
3 – ¿Debe dinero, como una hipoteca, una deuda de tarjeta de crédito o préstamos estudiantiles?
4 – ¿Cree que sus hijos necesitarán ayuda para pagar la universidad?
5 – ¿Tiene un patrimonio grande que podría estar sujeto a impuestos estatales o federales?
6 – ¿Es dueño de su propio negocio?
7 – ¿Le gustaría dejar dinero a una organización benéfica?

COSTO

¿COMO SE DETERMINA EL COSTO?

Cuando solicite un seguro de vida, la compañía considerará los factores de riesgo y determinará cuánto va a cobrar si decide venderle una póliza. Por lo general, tendrá que responder a preguntas sobre su salud. Es posible que también tenga que entregar registros médicos, hacerse un examen físico o responder a preguntas sobre sus finanzas.

¿PUEDE HABER CAMBIOS DE LA PRIMA?

La cantidad que paga por el seguro de vida puede cambiar con el tiempo. Cuando compre un seguro de vida, asegúrese de preguntar:
¿Puede cambiar la prima?
¿Cuánto puede cambiar?
¿Con qué frecuencia puede cambiar?

¿COMO AFECTA EL SEGURO DE VIDA A SUS FINANZAS?

El seguro de vida es un activo que puede afectar sus finanzas y determinar si califica para los programas gubernamentales como Medicaid. Hable con un agente, con la compañía, un abogado o con un asesor financiero para saber cómo le puede afectar el hecho de tener un seguro de vida.

COBERTURA

¿QUE CANTIDAD DE SEGURO DE VIDA DEBO COMPRAR?

El dinero que su póliza de seguro de vida pague a sus beneficiarios puede ayudarles a pagar sus gastos de la vida diaria, cualquier deuda que quede en una casa, la matrícula universitaria y cualquier otro gasto futuro. Haga una lista de sus responsabilidades financieras actuales y futuras y hable con su agente, con la compañía, su abogado o con un asesor financiero para determinar la cantidad de seguro de vida que debe comprar y si necesita que la cobertura dure un período de tiempo corto o largo.

¿PUEDE AGREGAR COBERTURA?

Puede agregar más cobertura a una póliza si paga una prima más alta.

* Un aumento del seguro a término aumenta la cobertura de vida a término de una póliza de vida entera o universal.
Por ejemplo:

Ya tiene una póliza de vida universal de $100,000.
Necesita $500,000 de cobertura en total.
Puede aumentar $400,000 de cobertura a su póliza de vida universal agregándole una opción de seguro temporal.
($100K + $400K = $500K)

* Aseguranza garantizada significa que puede incrementar su cobertura, sin importar su edad o estado de salud. Por lo general, hay una fecha límite para comprar esta cobertura, como por ejemplo, antes de jubilarse o de cumplir los 50 años.

* La muerte accidental es un beneficio por muerte que se paga si usted muere debido a un accidente. A veces la compañía le pagará el doble del beneficio por muerte.

* La exención de la prima por discapacidad paga la prima si usted queda “discapacitado” como se define en la póliza. Esto suele ocurrir solo en el caso de personas menores de 60 años.

* La opción de beneficio por muerte acelerada paga por adelantado una parte o la totalidad del beneficio por muerte mientras vive con una enfermedad terminal, una enfermedad específica o una enfermedad de cuidado a largo plazo. Las personas muchas veces incluyen esta opción para pagar la atención que necesitarán al final de la vida. El médico debe confirmar que no puede hacer ciertas tareas diarias, como bañarse, vestirse o comer.

* La cláusula conyugal aumenta la cobertura de seguro de vida a término para su cónyuge. Esta opción combina dos pólizas en una.

* La cláusula infantil aumenta la cobertura de seguro de vida a término para sus hijos. Por lo general, deben tener al menos 14 días de vida y la cobertura generalmente termina cuando cumplen los 21 o 25 años.

PERSONALIZACIÓN

¿Tiene la póliza diferentes maneras de hacer los pagos?
La compañía de seguros generalmente paga el beneficio por muerte en un solo monto total, pero hay otras opciones. Tanto usted como su beneficiario pueden determinar cómo se pagará el beneficio por muerte. Las opciones comunes incluyen:

Opción de interés. La compañía mantiene el beneficio por muerte. El interés que se acumula con el beneficio por muerte se paga al beneficiario de manera regular.

Periodo fijo. La compañía paga el beneficio por muerte con intereses de manera regular durante un determinado período de tiempo.

Reembolso de por vida. La compañía paga una cantidad mensual fija al beneficiario por el resto de su vida.

¿Se renueva automáticamente la póliza?

La Renovación Garantizada le permite extender una póliza de vida a término para términos adicionales sin importar si está buena o mala su salud y sin tener que someterse a un examen médico. Si piensa comprar una póliza de vida a término, pregunte si tiene “renovación garantizada” o si debe volver a solicitar la renovación de la póliza al final del plazo. Con la renovación garantizada, puede renovar una póliza incluso si se enferma durante el período. Además, pregúntele a su agente o compañía si hay una edad en la que ya no puede renovar la póliza.

¿Tiene la política un período de “mirada libre”?
El período de mirada libre le da más tiempo para revisar su póliza y decidir si le conviene a usted. Durante el período de mirada libre puede cancelar su póliza por cualquier motivo y recibir un reembolso completo. Pregunte a su agente o compañía si la póliza que está considerando tiene un período de mirada libre.

Conozca sus Derechos

** Puede saltarse un pago sin perder la cobertura

La mayoría de las pólizas tienen un período de gracia de 31 días después de la fecha límite para pagar la prima. Puede hacer un pago atrasado sin que le cobren intereses y sin perder la cobertura. Si muere durante el período de gracia, su beneficiario recibe el beneficio por muerte menos la prima atrasada.

** Puede reiniciar una póliza caducada

Si no paga su prima, su póliza puede caducar. Para reiniciar una póliza vencida, probablemente tendrá que pagar la prima vencida además de los intereses. Si recibió un préstamo respaldado con su valor en efectivo cuando la póliza caducó, probablemente tendrá que pagar los intereses que se deben y reiniciar el préstamo. La mayoría de las compañías están dispuestas a reiniciar su póliza dentro de cinco años, pero probablemente tendrá que volver a llenar un cuestionario acerca de su salud o someterse a otro examen médico.

** Usted puede vender su póliza de seguro

La póliza de seguro de vida es propiedad personal. Puede convertir su póliza de seguro de vida en efectivo o usar parte del dinero que se hubiera utilizado para pagar el beneficio por muerte. Puede venderlo como lo haría con cualquier otra propiedad, pero hay reglas especiales. Para obtener más información, consulte la sección de Convenios de Vida en la página sobre Cómo funciona el Seguro de Vida del Departamento de Seguros de Texas o comuníquese con su agente, con su compañía de seguros, con su abogado o con su asesor financiero.

** La compañía de seguros no puede objetar el pago de su reclamación después de 2 años

Las pólizas de seguro de vida tienen un período de disputa de 2 años. Esto significa que si muere dentro de este período, la compañía puede investigar la causa de la muerte y revisar su solicitud. Si muere después de 2 años de haber comprado la póliza, la compañía debe pagar el beneficio por muerte. No le pueden negar el pago a menos que usted no pague su prima, presente una declaración falsa o si escondió alguna información.

** La compañía de seguros debe pagar las reclamaciones puntualmente

La compañía de seguros debe pagar al beneficiario dentro de los 2 meses después de haber recibido la prueba de muerte y la verificación del beneficiario. Para una póliza de vida individual, la compañía también debe pagar intereses sobre el beneficio por muerte desde el momento en que la compañía recibe la prueba de pérdida hasta el momento en que la compañía acepta la reclamación y se ofrece a pagar el beneficio por muerte.

** Usted puede pedir que le reembolsen sus primas

Puede pedir que le reembolsen las primas que pagó por el seguro de vida si decide cancelar su póliza o si la compañía le niega el pago de su beneficio por muerte.
La compañía de seguros de vida debe reembolsar su dinero si cambia de opinión y decide cancelar la póliza dentro del período de mirada libre.La mayoría de las compañías ofrecen un período de mirada libre de por lo menos 10 a 20 días después de comprar la póliza.
Si pagó las primas por adelantado y luego cancela la póliza, la compañía de seguros de vida debe reembolsar el monto de la prima prepagada que no se aplicó a su cobertura debido a que fue una “prima sin ganancias”.
La compañía no le reembolsará sus primas si sobrevive a una póliza de plazo a menos que haya comprado una póliza o cláusula de “devolución de prima”.
Su compañía de seguros de vida está obligada a reembolsarle sus primas si la compañía se negó a pagar su reclamación durante el período de dos años en que pudo investigar la causa de la muerte.
La compañía de seguros de vida le reembolsará las primas si no le paga el beneficio por muerte debido al suicidio.

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