SEGURO DE VIDA

O seguro de vida é uma forma importante de proteção financeira para as famílias em caso de tragédia. A escolha do tipo e do valor do seguro de vida depende das necessidades financeiras e das circunstâncias individuais de cada pessoa.

Tipos de seguro de vida

Existem vários tipos de seguro de vida, mas os dois principais são o seguro de vida a termo (também conhecido como term) e o seguro de vida permanente (como o seguro de vida integral ou universal), entre outros.

Conceitos importantes sobre seguro de vida

A seguir, discutiremos os conceitos e termos importantes usados nas apólices de seguro de vida para que você entenda as diferentes opções e benefícios oferecidos pelas seguradoras.

Beneficiário – os beneficiários são as pessoas que você escolhe para receber o dinheiro da apólice de seguro de vida.
Valor em dinheiro – é uma parte do seguro de vida permanente que você pode usar para pagar seus empréstimos em dinheiro ou para pagar os prêmios da apólice. O valor em dinheiro geralmente se acumula com o tempo e pode ser usado enquanto você ainda estiver vivo.
Benefício por morte – o valor pago ao beneficiário quando o segurado morre.
Ativos – o dinheiro e a propriedade de uma determinada pessoa, especialmente no momento da morte.
Renovação garantida – uma apólice que deve ser renovada pela companhia de seguros desde que você continue pagando o prêmio.
Ilustração em vigor – a ilustração em vigor é uma foto da sua apólice de seguro. Ele mostrará a você exatamente o que aconteceu desde o início da sua apólice até a data atual e o que pode acontecer no futuro, mantendo as premissas atuais. As ilustrações normalmente mostram valores de acordo com as premissas atuais, bem como valores de acordo com as garantias fornecidas pela apólice.
Data de vencimento – a data em que a apólice de seguro de vida é paga.
Apólice – um contrato entre você e sua companhia de seguros. A apólice informa a você o que está coberto e o que a companhia de seguros é obrigada a pagar.
Prêmio – a taxa que você paga à companhia de seguros pela sua apólice.
Observação importante – O valor em dinheiro e o benefício por morte de uma apólice de seguro de vida geralmente são isentos de credores, reivindicações em processos de falência, execução hipotecária, penhora ou outros processos legais.

Tipos de apólices de seguro de vida

Vida Temporária

Apólices temporárias – como o nome indica, elas se destinam a cobrir necessidades de seguro que são temporárias. Por exemplo, pagar uma hipoteca ou outra dívida, ou pagar taxas universitárias.

VIDA A TERMO: A maioria das apólices de vida a termo oferece um benefício por morte que garante um pagamento fixo aos seus beneficiários se você morrer durante a vigência da apólice. O benefício por morte e o prêmio são geralmente fixos e não têm valor em dinheiro. As apólices a termo duram apenas um determinado período de tempo. Por exemplo, os prazos podem ser de 1 ano, 5 anos, 30 anos, etc. O benefício por morte pode aumentar, diminuir ou permanecer o mesmo durante a vigência.

TERMO RENOVÁVEL ANUAL: Essas apólices têm um prazo de 1 ano. O que você paga, também conhecido como prêmio, muda a cada ano de acordo com a sua idade quando você renova a apólice.

TERMO DE NÍVEL: Essas apólices têm termos que duram vários anos. O prêmio da apólice geralmente é fixo para o prazo da apólice. No entanto, há ocasiões em que o prêmio muda depois de vários anos. Certifique-se de que você saiba disso antes de comprar essa apólice.

Vida Permanente

Essas apólices oferecem cobertura por toda a vida e têm outros recursos e benefícios. O seguro de vida permanente oferece um benefício por morte e um valor em dinheiro. O recurso exclusivo é o componente de poupança de valor em dinheiro que cresce com o tempo. Essas apólices oferecem flexibilidade financeira porque permitem que você retire, invista ou tome emprestado dos ganhos do valor em dinheiro enquanto estiver vivo. Você também pode usar o valor em dinheiro para pagar prêmios futuros.

VIDA INTEGRAL TRADICIONAL: O prêmio é baseado na sua idade no momento da compra. Quanto mais jovem você for, menor será o prêmio. O valor que você paga, o benefício por morte e o valor em dinheiro são fixos e não mudam com o tempo.

VIDA UNIVERSAL: A vida universal é um tipo de apólice de vida inteira, mas o valor do prêmio que você paga, o benefício por morte ou o valor em dinheiro podem mudar.

*️⃣ Renove sua apólice todos os anos. Solicite uma “ilustração atual” para garantir que os valores da apólice não tenham mudado. A ilustração atual é uma imagem da sua apólice de seguro. Ele mostrará a você exatamente o que aconteceu desde o início da sua apólice até a data atual e o que pode acontecer no futuro, mantendo as premissas atuais. Se os valores da sua apólice tiverem mudado, talvez você precise ajustar seus prêmios para evitar a perda do benefício por morte ou do valor em dinheiro.

OUTROS

Consulte um agente, empresa, advogado ou consultor financeiro sobre como o seguro abaixo difere do seguro de vida.

* A anuidade é um instrumento financeiro para poupar dinheiro. A maioria das pessoas as utiliza para a aposentadoria ou para acumular economias. Eles também servem como uma fonte de dinheiro para sua família e outros herdeiros.

* Seguro de crédito, acidentes e saúde e seguro de vida de crédito. O seguro de crédito é vendido com um empréstimo, cartão de crédito ou outra conta de crédito e é projetado para pagar o credor se você não conseguir fazer os pagamentos por conta própria. Consulte nossa Declaração de Direitos de Crédito para obter mais informações.

* Seguro funeral pago. Esse é um tipo especial de apólice que paga antecipadamente as despesas com o funeral.

Guia de compras de seguro de vida

Você está pensando em comprar um seguro de vida? Nem todo mundo precisa de seguro de vida. Considere sua idade, seus bens e se você tem dependentes para apoio financeiro.

As pessoas compram seguro de vida por vários motivos. Pergunte a si mesmo se algum desses fatores se aplica a você.

1 – Você precisa substituir sua renda para sustentar seu cônjuge, filhos ou outros membros da família?
2 – Sua família precisará de ajuda para pagar as despesas do funeral?
3 – Você deve dinheiro, como uma hipoteca, dívida de cartão de crédito ou empréstimos estudantis?
4 – Você acha que seus filhos precisarão de ajuda para pagar a universidade?
5 – Você tem um patrimônio grande que pode estar sujeito a impostos estaduais ou federais?
6 – Você tem seu próprio negócio?
7 – Você gostaria de deixar dinheiro para uma instituição de caridade?

COSTO

¿COMO SE DETERMINA EL COSTO?

Cuando solicite un seguro de vida, la compañía considerará los factores de riesgo y determinará cuánto va a cobrar si decide venderle una póliza. Por lo general, tendrá que responder a preguntas sobre su salud. Es posible que también tenga que entregar registros médicos, hacerse un examen físico o responder a preguntas sobre sus finanzas.

¿PUEDE HABER CAMBIOS DE LA PRIMA?

La cantidad que paga por el seguro de vida puede cambiar con el tiempo. Cuando compre un seguro de vida, asegúrese de preguntar:
¿Puede cambiar la prima?
¿Cuánto puede cambiar?
¿Con qué frecuencia puede cambiar?

¿COMO AFECTA EL SEGURO DE VIDA A SUS FINANZAS?

El seguro de vida es un activo que puede afectar sus finanzas y determinar si califica para los programas gubernamentales como Medicaid. Hable con un agente, con la compañía, un abogado o con un asesor financiero para saber cómo le puede afectar el hecho de tener un seguro de vida.

COBERTURA

¿QUE CANTIDAD DE SEGURO DE VIDA DEBO COMPRAR?

El dinero que su póliza de seguro de vida pague a sus beneficiarios puede ayudarles a pagar sus gastos de la vida diaria, cualquier deuda que quede en una casa, la matrícula universitaria y cualquier otro gasto futuro. Haga una lista de sus responsabilidades financieras actuales y futuras y hable con su agente, con la compañía, su abogado o con un asesor financiero para determinar la cantidad de seguro de vida que debe comprar y si necesita que la cobertura dure un período de tiempo corto o largo.

¿PUEDE AGREGAR COBERTURA?

Puede agregar más cobertura a una póliza si paga una prima más alta.

* Un aumento del seguro a término aumenta la cobertura de vida a término de una póliza de vida entera o universal.
Por ejemplo:

Ya tiene una póliza de vida universal de $100,000.
Necesita $500,000 de cobertura en total.
Puede aumentar $400,000 de cobertura a su póliza de vida universal agregándole una opción de seguro temporal.
($100K + $400K = $500K)

* Aseguranza garantizada significa que puede incrementar su cobertura, sin importar su edad o estado de salud. Por lo general, hay una fecha límite para comprar esta cobertura, como por ejemplo, antes de jubilarse o de cumplir los 50 años.

* La muerte accidental es un beneficio por muerte que se paga si usted muere debido a un accidente. A veces la compañía le pagará el doble del beneficio por muerte.

* La exención de la prima por discapacidad paga la prima si usted queda “discapacitado” como se define en la póliza. Esto suele ocurrir solo en el caso de personas menores de 60 años.

* La opción de beneficio por muerte acelerada paga por adelantado una parte o la totalidad del beneficio por muerte mientras vive con una enfermedad terminal, una enfermedad específica o una enfermedad de cuidado a largo plazo. Las personas muchas veces incluyen esta opción para pagar la atención que necesitarán al final de la vida. El médico debe confirmar que no puede hacer ciertas tareas diarias, como bañarse, vestirse o comer.

* La cláusula conyugal aumenta la cobertura de seguro de vida a término para su cónyuge. Esta opción combina dos pólizas en una.

* La cláusula infantil aumenta la cobertura de seguro de vida a término para sus hijos. Por lo general, deben tener al menos 14 días de vida y la cobertura generalmente termina cuando cumplen los 21 o 25 años.

PERSONALIZACIÓN

¿Tiene la póliza diferentes maneras de hacer los pagos?
La compañía de seguros generalmente paga el beneficio por muerte en un solo monto total, pero hay otras opciones. Tanto usted como su beneficiario pueden determinar cómo se pagará el beneficio por muerte. Las opciones comunes incluyen:

Opción de interés. La compañía mantiene el beneficio por muerte. El interés que se acumula con el beneficio por muerte se paga al beneficiario de manera regular.

Periodo fijo. La compañía paga el beneficio por muerte con intereses de manera regular durante un determinado período de tiempo.

Reembolso de por vida. La compañía paga una cantidad mensual fija al beneficiario por el resto de su vida.

¿Se renueva automáticamente la póliza?

La Renovación Garantizada le permite extender una póliza de vida a término para términos adicionales sin importar si está buena o mala su salud y sin tener que someterse a un examen médico. Si piensa comprar una póliza de vida a término, pregunte si tiene “renovación garantizada” o si debe volver a solicitar la renovación de la póliza al final del plazo. Con la renovación garantizada, puede renovar una póliza incluso si se enferma durante el período. Además, pregúntele a su agente o compañía si hay una edad en la que ya no puede renovar la póliza.

¿Tiene la política un período de “mirada libre”?
El período de mirada libre le da más tiempo para revisar su póliza y decidir si le conviene a usted. Durante el período de mirada libre puede cancelar su póliza por cualquier motivo y recibir un reembolso completo. Pregunte a su agente o compañía si la póliza que está considerando tiene un período de mirada libre.

Conheça seus direitos

** Você pode pular um pagamento sem perder a cobertura.

A maioria das apólices tem um período de carência de 31 dias após o prazo de pagamento do prêmio. Você pode fazer um pagamento atrasado sem a cobrança de juros e sem perder a cobertura. Se você morrer durante o período de carência, seu beneficiário receberá o benefício por morte menos o prêmio retroativo.

** Você pode restabelecer uma apólice vencida.

Se você não pagar o prêmio, sua apólice pode caducar. Para restabelecer uma apólice vencida, você provavelmente terá que pagar o prêmio vencido mais juros. Se você recebeu um empréstimo garantido pelo seu valor em dinheiro quando a apólice expirou, provavelmente terá de pagar os juros devidos e reiniciar o empréstimo. A maioria das empresas está disposta a restabelecer sua apólice dentro de cinco anos, mas você provavelmente terá que preencher um questionário de saúde ou se submeter a outro exame médico.

** Você pode vender sua apólice de seguro

A apólice de seguro de vida é propriedade pessoal. Você pode converter sua apólice de seguro de vida em dinheiro ou usar parte do dinheiro que teria sido usado para pagar o benefício por morte. Você pode vendê-la como venderia qualquer outra propriedade, mas há regras especiais. Para obter mais informações, consulte a seção Life Settlements da página How Life Insurance Works do Texas Department of Insurance ou entre em contato com seu agente, seguradora, advogado ou consultor financeiro.

** A companhia de seguros não pode se opor ao pagamento do seu pedido de indenização após 2 anos.

As apólices de seguro de vida têm um período de contestação de dois anos. Isso significa que, se você morrer dentro desse período, a companhia poderá investigar a causa da morte e analisar o seu pedido de reembolso. Se você morrer mais de dois anos após a compra da apólice, a empresa deverá pagar o benefício por morte. O pagamento não pode ser negado, a menos que você deixe de pagar o prêmio, apresente uma declaração falsa ou tenha ocultado informações.

** A companhia de seguros deve pagar os sinistros em tempo hábil.

A companhia de seguros deve pagar o beneficiário em até dois meses após o recebimento da prova de morte e da verificação do beneficiário. Para uma apólice de vida individual, a empresa também deve pagar juros sobre o benefício por morte a partir do momento em que a empresa recebe a prova de perda até o momento em que a empresa aceita o sinistro e oferece o pagamento do benefício por morte.

** Você pode solicitar o reembolso de seus prêmios

Você pode solicitar o reembolso dos prêmios que pagou pelo seguro de vida se decidir cancelar a apólice ou se a empresa negar o pagamento do benefício por morte.
A companhia de seguros de vida deve reembolsar o seu dinheiro se você mudar de ideia e decidir cancelar a apólice dentro do período de consulta gratuita. A maioria das companhias oferece um período de consulta gratuita de pelo menos 10 a 20 dias após a compra da apólice.
Se você pagou os prêmios antecipadamente e depois cancelou a apólice, a companhia de seguros de vida deve reembolsar o valor do prêmio antecipado que não foi aplicado à sua cobertura porque era um “prêmio sem ganho”.
A empresa não reembolsará seus prêmios se você sobreviver a uma apólice a termo, a menos que você tenha adquirido uma apólice ou cláusula de “devolução de prêmio”.
Sua companhia de seguro de vida é obrigada a reembolsar seus prêmios se a companhia se recusar a pagar seu pedido de reembolso durante o período de dois anos em que foi possível investigar a causa da morte.
A companhia de seguro de vida reembolsará seus prêmios se não pagar a você o benefício por morte devido a suicídio.

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