ASSICURAZIONE SULLA VITA

L’assicurazione sulla vita è un’importante forma di protezione finanziaria per le famiglie in caso di tragedia. La scelta del tipo e dell’importo dell’assicurazione sulla vita dipende dalle esigenze finanziarie e dalle circostanze individuali di ogni persona.

Tipi di assicurazione sulla vita

Esistono diversi tipi di assicurazione sulla vita, ma i due tipi principali sono l’assicurazione sulla vita a termine (nota anche come term) e l’assicurazione sulla vita permanente (come l’assicurazione sulla vita intera o universale).

Importanti concetti di assicurazione sulla vita

Qui di seguito discuteremo i concetti e i termini importanti utilizzati nelle polizze vita per comprendere le diverse opzioni e i benefici offerti dalle compagnie assicurative.

Beneficiario – i beneficiari sono le persone che sceglierai per ricevere il denaro dalla polizza di assicurazione sulla vita.
Valore in contanti – è una parte dell’assicurazione sulla vita permanente che puoi utilizzare per pagare i tuoi prestiti, come se fosse denaro contante o per pagare i premi della polizza. Il valore in contanti generalmente si accumula nel tempo e può essere utilizzato quando sei ancora in vita.
Prestazione in caso di morte – l’importo pagato al beneficiario alla morte dell’assicurato.
Patrimonio – il denaro e le proprietà possedute da una determinata persona, soprattutto al momento del decesso.
Rinnovo garantito – una polizza che deve essere rinnovata dalla compagnia assicurativa a patto che tu continui a pagare il premio.
Illustrazione in vigore – l’illustrazione in vigore è un’immagine della tua polizza assicurativa. Ti mostrerà esattamente cosa è successo dall’inizio della tua polizza fino alla data attuale e cosa potrebbe succedere in futuro, mantenendo le ipotesi attuali. Le illustrazioni mostrano normalmente i valori in base alle ipotesi attuali, nonché i valori in base alle garanzie fornite dalla polizza.
Data di scadenza – la data in cui la polizza di assicurazione sulla vita viene pagata.
Polizza – un contratto tra te e la tua compagnia assicurativa. La polizza indica cosa è coperto e cosa la compagnia assicurativa è tenuta a pagare.
Premio – la quota che paghi alla compagnia assicurativa per la tua polizza.
Nota importante – Il valore in contanti e il capitale in caso di morte di una polizza di assicurazione sulla vita sono generalmente esenti da creditori, richieste di risarcimento in procedure fallimentari, pignoramenti, sequestri o altri procedimenti legali.

Tipi di polizze vita

Vita temporanea

Le polizze temporanee, come dice il nome, sono destinate a coprire esigenze assicurative temporanee. Ad esempio, pagare un mutuo o un altro debito o pagare le tasse universitarie.

VITA A TERMINE: la maggior parte delle polizze vita a termine offre una prestazione in caso di morte che garantisce un pagamento fisso ai tuoi beneficiari se muori durante la durata della polizza. La prestazione in caso di morte e il premio sono generalmente fissi e non hanno valore in contanti. Le polizze a termine durano solo per un certo periodo di tempo. Ad esempio, i termini possono essere di 1 anno, 5 anni, 30 anni e così via. La prestazione in caso di morte può aumentare, diminuire o rimanere invariata nel corso della durata.

TERMINE ANNUALE RINNOVABILE: Queste polizze hanno una durata di 1 anno. L’importo che paghi, noto anche come premio, cambia ogni anno in base alla tua età al momento del rinnovo della polizza.

TERMINE DI LIVELLO: queste polizze hanno una durata di diversi anni. Il premio della polizza è generalmente fisso per la durata della stessa. Tuttavia, a volte il premio cambia dopo diversi anni. Assicurati di saperlo prima di acquistare questa polizza.

Vita permanente

Queste polizze offrono una copertura per tutta la vita e hanno altre caratteristiche e vantaggi. L’assicurazione sulla vita permanente prevede un capitale in caso di morte e un valore in contanti. La caratteristica unica è la componente di risparmio del valore in contanti che cresce nel tempo. Queste polizze offrono flessibilità finanziaria perché ti permettono di prelevare, investire o prendere in prestito i guadagni del valore in contanti mentre sei in vita. Puoi anche utilizzare il valore in contanti per pagare i premi futuri.

TRADIZIONALE WHOLE LIFE: il premio si basa sulla tua età al momento dell’acquisto. Più sei giovane, più il premio è basso. L’importo versato, il capitale in caso di morte e il valore in contanti sono fissi e non cambiano nel tempo.

VITA UNIVERSALE: la vita universale è un tipo di polizza a vita intera, ma l’importo del premio che paghi, il beneficio in caso di morte o il valore in contanti possono cambiare.

*️⃣ Rinnova la tua polizza ogni anno. Richiedi una “illustrazione attuale” per assicurarti che i valori della polizza non siano cambiati. L’illustrazione attuale è un’immagine della tua polizza assicurativa. Ti mostrerà esattamente cosa è successo dall’inizio della tua polizza fino alla data attuale e cosa potrebbe succedere in futuro, mantenendo le ipotesi attuali. Se i valori della tua polizza sono cambiati, potrebbe essere necessario adeguare i premi per evitare di perdere la prestazione in caso di morte o il valore in contanti.

ALTRO

Consulta un agente, una compagnia, un avvocato o un consulente finanziario per sapere in che modo l’assicurazione sottostante si differenzia dall’assicurazione sulla vita.

* La rendita è uno strumento finanziario per risparmiare denaro. La maggior parte delle persone li usa per la pensione o per accumulare risparmi. Servono anche come fonte di denaro per la famiglia e gli altri eredi.

* Assicurazione credito, infortuni e malattia e assicurazione credito sulla vita. L’assicurazione sul credito viene venduta insieme a un prestito, a una carta di credito o a un altro conto di credito e ha lo scopo di pagare il creditore se non sei in grado di effettuare i pagamenti da solo. Per maggiori informazioni, consulta la nostra Dichiarazione sui diritti di credito.

* Assicurazione funeraria a pagamento. Si tratta di un tipo speciale di polizza che paga in anticipo le spese funerarie.

Guida all’acquisto dell’assicurazione sulla vita

Stai pensando di acquistare un’assicurazione sulla vita? Non tutti hanno bisogno di un’assicurazione sulla vita. Considera la tua età, il tuo patrimonio e se hai persone a carico per il sostegno finanziario.

Le persone acquistano un’assicurazione sulla vita per molti motivi. Chiediti se qualcuno di questi fattori si applica a te.

1 – Hai bisogno di sostituire il tuo reddito per mantenere il coniuge, i figli o altri membri della famiglia?
2 – La tua famiglia avrà bisogno di aiuto per pagare le spese del tuo funerale?
3 – Hai debiti, ad esempio un mutuo, una carta di credito o un prestito studentesco?
4 – Pensi che i tuoi figli avranno bisogno di aiuto per pagare l’università?
5 – Hai un patrimonio ingente che potrebbe essere soggetto a imposte statali o federali?
6 – Hai un’attività in proprio?
7 – Vuoi lasciare del denaro a un ente di beneficenza?

COSTO

¿COMO SE DETERMINA EL COSTO?

Cuando solicite un seguro de vida, la compañía considerará los factores de riesgo y determinará cuánto va a cobrar si decide venderle una póliza. Por lo general, tendrá que responder a preguntas sobre su salud. Es posible que también tenga que entregar registros médicos, hacerse un examen físico o responder a preguntas sobre sus finanzas.

¿PUEDE HABER CAMBIOS DE LA PRIMA?

La cantidad que paga por el seguro de vida puede cambiar con el tiempo. Cuando compre un seguro de vida, asegúrese de preguntar:
¿Puede cambiar la prima?
¿Cuánto puede cambiar?
¿Con qué frecuencia puede cambiar?

¿COMO AFECTA EL SEGURO DE VIDA A SUS FINANZAS?

El seguro de vida es un activo que puede afectar sus finanzas y determinar si califica para los programas gubernamentales como Medicaid. Hable con un agente, con la compañía, un abogado o con un asesor financiero para saber cómo le puede afectar el hecho de tener un seguro de vida.

COBERTURA

¿QUE CANTIDAD DE SEGURO DE VIDA DEBO COMPRAR?

El dinero que su póliza de seguro de vida pague a sus beneficiarios puede ayudarles a pagar sus gastos de la vida diaria, cualquier deuda que quede en una casa, la matrícula universitaria y cualquier otro gasto futuro. Haga una lista de sus responsabilidades financieras actuales y futuras y hable con su agente, con la compañía, su abogado o con un asesor financiero para determinar la cantidad de seguro de vida que debe comprar y si necesita que la cobertura dure un período de tiempo corto o largo.

¿PUEDE AGREGAR COBERTURA?

Puede agregar más cobertura a una póliza si paga una prima más alta.

* Un aumento del seguro a término aumenta la cobertura de vida a término de una póliza de vida entera o universal.
Por ejemplo:

Ya tiene una póliza de vida universal de $100,000.
Necesita $500,000 de cobertura en total.
Puede aumentar $400,000 de cobertura a su póliza de vida universal agregándole una opción de seguro temporal.
($100K + $400K = $500K)

* Aseguranza garantizada significa que puede incrementar su cobertura, sin importar su edad o estado de salud. Por lo general, hay una fecha límite para comprar esta cobertura, como por ejemplo, antes de jubilarse o de cumplir los 50 años.

* La muerte accidental es un beneficio por muerte que se paga si usted muere debido a un accidente. A veces la compañía le pagará el doble del beneficio por muerte.

* La exención de la prima por discapacidad paga la prima si usted queda “discapacitado” como se define en la póliza. Esto suele ocurrir solo en el caso de personas menores de 60 años.

* La opción de beneficio por muerte acelerada paga por adelantado una parte o la totalidad del beneficio por muerte mientras vive con una enfermedad terminal, una enfermedad específica o una enfermedad de cuidado a largo plazo. Las personas muchas veces incluyen esta opción para pagar la atención que necesitarán al final de la vida. El médico debe confirmar que no puede hacer ciertas tareas diarias, como bañarse, vestirse o comer.

* La cláusula conyugal aumenta la cobertura de seguro de vida a término para su cónyuge. Esta opción combina dos pólizas en una.

* La cláusula infantil aumenta la cobertura de seguro de vida a término para sus hijos. Por lo general, deben tener al menos 14 días de vida y la cobertura generalmente termina cuando cumplen los 21 o 25 años.

PERSONALIZACIÓN

¿Tiene la póliza diferentes maneras de hacer los pagos?
La compañía de seguros generalmente paga el beneficio por muerte en un solo monto total, pero hay otras opciones. Tanto usted como su beneficiario pueden determinar cómo se pagará el beneficio por muerte. Las opciones comunes incluyen:

Opción de interés. La compañía mantiene el beneficio por muerte. El interés que se acumula con el beneficio por muerte se paga al beneficiario de manera regular.

Periodo fijo. La compañía paga el beneficio por muerte con intereses de manera regular durante un determinado período de tiempo.

Reembolso de por vida. La compañía paga una cantidad mensual fija al beneficiario por el resto de su vida.

¿Se renueva automáticamente la póliza?

La Renovación Garantizada le permite extender una póliza de vida a término para términos adicionales sin importar si está buena o mala su salud y sin tener que someterse a un examen médico. Si piensa comprar una póliza de vida a término, pregunte si tiene “renovación garantizada” o si debe volver a solicitar la renovación de la póliza al final del plazo. Con la renovación garantizada, puede renovar una póliza incluso si se enferma durante el período. Además, pregúntele a su agente o compañía si hay una edad en la que ya no puede renovar la póliza.

¿Tiene la política un período de “mirada libre”?
El período de mirada libre le da más tiempo para revisar su póliza y decidir si le conviene a usted. Durante el período de mirada libre puede cancelar su póliza por cualquier motivo y recibir un reembolso completo. Pregunte a su agente o compañía si la póliza que está considerando tiene un período de mirada libre.

Conosci i tuoi diritti

** Puoi saltare un pagamento senza perdere la copertura.

La maggior parte delle polizze prevede un periodo di tolleranza di 31 giorni dopo la scadenza del pagamento del premio. Puoi effettuare un pagamento in ritardo senza che ti vengano addebitati gli interessi e senza perdere la copertura. Se muori durante il periodo di grazia, il tuo beneficiario riceve il capitale in caso di morte meno il premio arretrato.

** Puoi ripristinare una polizza scaduta.

Se non paghi il premio, la tua polizza può decadere. Per ripristinare una polizza decaduta, dovrai probabilmente pagare il premio decaduto più gli interessi. Se hai ricevuto un prestito sostenuto dal tuo valore di cassa quando la polizza è scaduta, probabilmente dovrai pagare gli interessi dovuti e riavviare il prestito. La maggior parte delle compagnie è disposta a ripristinare la tua polizza entro cinque anni, ma probabilmente dovrai compilare un questionario sulla salute o sottoporti a un’altra visita medica.

** Puoi vendere la tua polizza assicurativa

La polizza di assicurazione sulla vita è un bene personale. Puoi convertire la tua polizza di assicurazione sulla vita in contanti o utilizzare una parte del denaro che sarebbe stato utilizzato per pagare la prestazione di morte. Puoi venderlo come qualsiasi altra proprietà, ma ci sono regole speciali. Per maggiori informazioni, consulta la sezione ” Come funziona l’assicurazione sulla vita” del Dipartimento delle Assicurazioni del Texas o contatta il tuo agente, la tua compagnia assicurativa, il tuo avvocato o il tuo consulente finanziario.

** La compagnia assicurativa non può opporsi al pagamento della tua richiesta di risarcimento dopo 2 anni.

Le polizze vita hanno un periodo di contestazione di 2 anni. Ciò significa che se muori entro questo periodo, la compagnia può indagare sulla causa del decesso e rivedere la tua richiesta di risarcimento. Se il decesso avviene dopo più di 2 anni dall’acquisto della polizza, la compagnia è tenuta a pagare il capitale in caso di morte. Il pagamento non può esserti negato a meno che tu non abbia omesso di pagare il premio, non abbia presentato una dichiarazione falsa o non abbia nascosto delle informazioni.

** La compagnia assicurativa deve pagare le richieste di risarcimento in modo tempestivo.

La compagnia assicurativa deve pagare il beneficiario entro 2 mesi dal ricevimento della prova del decesso e della verifica del beneficiario. Nel caso di una polizza vita individuale, la compagnia deve anche pagare gli interessi sulla prestazione di morte dal momento in cui riceve la prova della perdita fino al momento in cui accetta la richiesta di risarcimento e offre la prestazione di morte.

** Puoi chiedere il rimborso dei tuoi premi

Puoi chiedere il rimborso dei premi versati per l’assicurazione sulla vita se decidi di annullare la polizza o se la compagnia nega il pagamento della prestazione in caso di morte.
La compagnia di assicurazione sulla vita è tenuta a rimborsarti il denaro se cambi idea e decidi di annullare la polizza entro il periodo di prova gratuito. La maggior parte delle compagnie offre un periodo di prova gratuito di almeno 10-20 giorni dopo l’acquisto della polizza.
Se hai pagato i premi in anticipo e poi cancelli la polizza, la compagnia di assicurazione sulla vita deve rimborsare l’importo del premio prepagato che non è stato applicato alla tua copertura perché si tratta di un “premio senza vincita”.
La compagnia non ti rimborserà i premi se sopravvivi a una polizza a termine, a meno che tu non abbia acquistato una polizza o una clausola di “restituzione dei premi”.
La tua compagnia di assicurazione sulla vita è obbligata a rimborsarti i premi se si è rifiutata di pagare la tua richiesta di risarcimento durante il periodo di due anni in cui ha potuto indagare sulla causa del decesso.
La compagnia di assicurazione sulla vita rimborserà i tuoi premi se non ti paga l’indennità di morte a causa del suicidio.

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